小程序平台如何运用分账系统解决账务及“二清”风险？

“我们弄了一个微信小程序商城，平台有个虚拟收款户，类似支付宝。消费者下单打款到平台，等消费者确认收货后，商家直接发货和开票给消费者，我们只收取货款的手续费。那么量大，需要对账打款给商家。虚拟收款户可以直接打款给商家吗？还是提现到银行账户，然后通过公司银行账户打款到商家？”近期有不少小程序平台负责人咨询到投融汇，想详细了解分账系统产品。以上是某公司贾先生的线上咨询内容，我们对该问题进行分析，并做相关的解答。希望对目前同样遇到该类问题的小程序平台有所帮助。

首先，关于贾先生描述的虚拟账户的结算方式，其实目前市场上基本上所有小程序、app、pc的电商平台都是这种模式。但问题在于这所谓的虚拟收款户是什么户？二类户还是其他户种，这个需要理清。同时无论是哪一种户种，如果都用虚拟户打款给下面的商家进行结算。那自然涉及到一个问题，那就是二清。

何为“二清”？简单理解就是央行规定，没有支付牌照的平台不可从事支付结算的业务。这点在2017年出台的《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(217号文)，该通知重申了对支付创新进行规范管理的一贯态度，尤其217号文重点提出对无证经营支付业务进行整治，包括规定无证机构不能触碰资金。如果在未经允许的情况下，从事该业务，且造成较大的影响，将因涉嫌无证经营罪定论，严重将触犯刑法。

以上描述的“二清”问题，是目前绝大部分电商平台所面临的“老大难”问题。除此之外，贾先生还面临到一个较为头疼的事，那就是平台目前具备一定的规模，且入驻商较多，财务人员要进行资金的结算，就必须要理清账务。自然而然，对账就成为了核心难题。据小编了解，现在许多初具规模的平台，为了能够核对清楚账务，往往会投入较大的人力，招聘大量的财务人员。可最终却发现，商户的账依然难以核算清楚。

两个困难就像拦路虎一般阻碍了贾先生平台的发展，在听说投融汇分账系统能够有效解决这些问题时。贾先生迅速与我们全国客服取得了联系，并将疑问抛出。投融汇听取了贾先生的诉求后，针对该他的困扰，迅速提供了相应的解决方案。同时还一一为其解答疑虑，让贾先生明白了平台合规的重要性。

投融汇作为国内领先的金融科技服务商，与银行共同创设出多个分账系统。该系统能够有效的解决撮合型电商平台的分账及资金合规问题，帮助企业有效规避“二清”，将合规优势转化为企业的核心竞争力。目前已实施的场景包括：B2B/B2C电商平台、O2O综合平台、大型连锁、商贸批发、商业综合体、共享平台、新零售等，截止2018年8月，投融汇已为1000多家平台提供了安全、便捷、稳定的服务。